はじめに
車を増やすと自動車保険も加入しなければなりません(あくまで任意です)。
自動車保険は、新規で入ると高い。
特に年齢が若い人が新規で入るのが高いです。
時期的にも冬から、春先に向けて、子供が新しく免許を取得して、
車を増やすご家庭も多くなっていく時期です。
そんな時、新しく車を増やしたときに心配されるのが、
自動車保険です。
ただ、若い人が、そのまま新規で自動車保険加入すると高額になります。
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そんなときに同居の親族内でしたら、
工夫次第で、保険料をできるだけ抑えた加入の仕方ができます。
結論
自動車保険は、車を増車か減車した時に
契約をシャッフルできます。業界では、等級シャッフルと呼びます。
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契約をシャッフルすることで、
割引等級を入れ替えすることが出来ます。
ここまで書いても意味がわからないと思いますので、
細かく書いていきます。
なぜ新規と若年時は保険料が高いのか?
●割引等級
保険には割引等級が存在します。
最大で20等級63%割引です。
全くの新規で加入した場合は、
6等級で加入することになります。
加入時6等級でも毎年契約を更新していくことで、
1等級づつ割引が進みます。
14年間保険を使わなければ、20等級になります。
新規契約時の6等級は、保険料がとても高いのです。
●年齢区分
年齢区分は、4つに分けられる。(保険会社によっては3まで。)
基本的には、年齢区分が上の設定が保険料が安くなります。
1,全年齢
2,21歳以上
3,26歳以上
4,35歳以上
理由としては、単純に年齢が若いと運転が未熟だからと言う理由です。
なので、年齢区分を高く設定した契約ならば、保険料は安くなります。
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合わせて、保険新規加入者は、保険に加入して、日が浅く、
多くの保険料を収めているわけではありませんので、保険料を
安くはできないのです。
そのため、等級制度により、わかりやすく保険料の仕組みを設けたのです。
細かく説明すると、この等級制度は、進むだけではなく、
事故をした場合、保険を使うと割引が戻ります。
俗に言う、「3等級ダウンするといいます。」
せっかく何年間もかけ、保険に加入していても、
事故で保険を使った翌年には、割引が3等級戻ります。
新規で入った年に1度保険を使うと3等級戻りますので、
新規6等級で加入していると翌年3等級の契約になります。
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〈※現在は、等級ダウンだけではなく事故あり係数という概念があります。
ここでは、詳しくは説明しませんが、ざっくり言うと3年間は、等級ダウンだけではなく、
事故で使ったペナルティーを更に保険料に上乗せする制度です。
保険料が、事故あり係数期間は、より高くなります。〉
3等級で、全年齢の契約だと、安い中古車くらいは、
買える金額になることもあります。
保険料を家族内で入れ替える
若い人が、新規で加入する保険は高いため、
対策として等級が進んだ契約を家族内で保有していれば、
割引が進んだ(割引が良い)保険契約を若い人へ譲ることが可能です。
ただ、注意が必要です。
譲れる範囲は、同居の家族内しか譲ることはできません。
尚かつ、車が増えるか減るかのタイミングではなければ、
等級を譲ることはできません。
例えば、
2パターンの保険料を比較します。
1,
今まで家族のお父さんが契約していた保険が20等級の場合。
→この契約をAとします。
20歳の息子が、車が必要になったため、1台、車を増やしたときに、
息子が全年齢で新規加入した場合の保険契約をBとします。
2,
お父さんのA 契約を息子の車に譲って息子が全年齢で加入した場合の
契約をCとします。
お父さんは、35歳以上補償範囲の契約で新規契約をした場合をD契約とします。
1のケースの場合
仮にお父さんが今まで加入していたA契約が年間5万円だったとすると、
B契約が、25万ほどになる場合もあります。
AB2台、合計で年間30万円。
2のケースの場合
C契約:12万円
D契約:8万円
CD2台、合計で年間20万円。
結果として、1と2の場合で10万円同じ内容の保険に加入しても
保険料の差が出ます。
上記はあくまで仮の金額です。
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実際に車種や年式、
使用目的によっても保険料は、全く変わります。
とはいえ、上記で示したような保険料の開きは、多いにありえるのです。
うまく保険の仕組みを使い、同じ内容であれば同じ家族ですので、
保険料が安いほうがいいでしょう。
まとめ
保険の場合、自動車保険に関わらず、目に見えない商品です。
また、内容や仕組みは、素人ではわかりにくいところもあります。
かと言って保険会社の人に聞いてもわからなかったり、
騙されていてもわからない場合もあります。
しっかり理解して、加入することが大切です。
最近では、手軽にネットで自動車保険に簡単に加入できる時代になりました。
しかし、内容を理解しないまま、オススメのまま加入するのは避けましょう。
わからない部分が、ないように内容の把握をしましょう。
そのために、わからない部分に対しては、しっかり質問を投げかけて
回答をもらうようにしましょう。
保険料を抑えるために、一括見積もりは有効なテクニックです。
うまく活用しましょう。
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